市场解码 | “惠民保”如何更惠民?
四川在线记者 彭瑀珩
“划算!”打开微信,关注公众号,填写投保人信息,支付订单……不到5分钟,眉山市东坡区市民邹玉芬,花59元为自己购买了一份“东坡惠民保”,获得了最高200万元的保障。
“东坡惠民保”“惠蓉保”“充惠保”……近日,记者获悉,目前省内已有13个市州开办了城市定制型商业医疗保险(俗称“惠民保”)。
“惠民保”作为一种城市定制型医疗保险项目,旨在解决基本医保报销外的部分高额医疗费用。由于该项产品投保门槛和价格低,近年来在我省发展迅速。那么,首批开办“惠民保”的地方都有哪些实践?走进更多家庭,惠及更多老百姓,这项保险还需要突破哪些瓶颈?近日,记者展开了调查。
眉山东坡区市民邹玉芬在线上投保“东坡惠民保”
13市陆续推出
变化:保额更高,保障更多,服务升级
作为多层次医疗保障体系建设的一次创新尝试,“惠民保”由地方政府主导或指导、商业保险公司承保、消费者自愿参保的形式开展。
截至目前,省内成都、德阳、南充、眉山、广安、自贡、攀枝花、内江、广元、雅安、宜宾、达州、遂宁13个市已推出该项业务,保费59元、69元、79元不等,最高保额100万元到420万元。
“2020年成都‘惠蓉保’上线首年参保人数便达到了310万。”“惠蓉保”承保公司之一——国宝人寿法人及政府业务部副总经理王建国告诉记者,“惠蓉保”是四川最先上线的“惠民保”,两年来参保人数逐年增多,2021年参保总人数已达到380万。
除了人数,对比去年,今年已经推出的“惠民保”在投保范围、免赔额、保障责任等方面也有所升级——
保额更高。南充“充惠保”保额从上一年度的100万元提升至最高200万元,新增的100万元的保障责任为特定高额药品费用,弥补了上一年度的空白;达州“达惠保”从去年最高保额100万元提升至最高保额420万元。
保障更多。“充惠保”新增了20种全自费高额用药;遂宁“惠遂保”在保费价格维持2021年度的59元不变的情况下,特定药品种类由15种增至30种。
服务更完善。目前推出的惠民保几乎都采用“一键参保 线上理赔”的方式,理赔实现全流程线上服务。
理赔门槛更低。据了解,成都“惠蓉保”、遂宁“惠遂保”、达州“达惠保”赔付的起付线都有所降低。以“惠遂保”为例,赔付的起付线由2万元降低为1.8万元,连续参保人员的起付线降至1.5万元。
观望情绪仍然较重
建议:加强部门间信息交流,稳定并提高参保率
几十块能保上百万、不限制投保年龄、可以带病投保……4月9日上午,尽管某保险公司工作人员苦口婆心将“惠民保”的好处推介了20多分钟,市民张宇仍然放弃了投保,“个人感觉意义不是特别大”。
就拿两人交谈的实际理赔案例来说。2020年,84岁成都市民周阿姨因“更换心脏起搏器”住院治疗发生医疗费用6.5万元,经过医疗保险报销后,个人负担医疗费用为2.4万元。出院后,她提交理赔申请,获得“惠蓉保”报销金近1000元。
尽管周阿姨获得的赔付远超于支付的保费,但仍有一些市民和张宇观点类似,实际赔付金额比想象的少。
参保率不高,这项保险的可持续性也受到影响。“稳定和提高参保率是惠民保可持续发展的关键。”在广元市保险行业协会秘书长母淑琴看来,必须引导参保者正确认识“惠民保”,它既是构建多层次医疗保障体系的一项补充,也是商业保险和社会保险有效衔接的创新之举,能进一步减轻群众负担,特别是重特大疾病患者家庭负担,让人民群众看得起病。惠民保和购买其他商业保险并不冲突,而且价格相对低廉,更具普惠功能。
对于如何稳定并提高参保率,北京联合大学管理学院保险学讲师杨泽云建议:首先应扩大参保人员的覆盖面;其次,保险公司要加强与医院、卫健委等系统的信息交流与沟通,借助保险科技提升惠民保的风险控制能力;再次,保险公司、健康管理公司等多方“惠民保”参与者要加强合作,切实为居民提供因地制宜的医疗保障,提升健康管理能力,满足消费者更多需求。
“如果越来越贵,就会导致更多低风险人群退出市场。”复旦大学经济学院保险系副教授陈冬梅说,只有参保池够大,风险分散才更有效。“既然是城市定制医疗险,理应根据城市实际的患病率、重疾发生率等诸风险因素厘定费率,实现‘一城一价’。”
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